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近日，青島市市中公證處與中信銀行股份有限公司青島分行共同努力，順利辦理了第一筆有公證機構參與的以“帶押過戶”模式化解金融機構不良債權的業務。

(資料圖片)

前幾日，青島市民趙女士向該公證處咨詢，其在2020年因經營需要，向中信銀行青島分行申請了經營貸款，趙女士的父母以自己的房屋為其貸款提供了抵押擔保。因三年疫情影響，經營不善，貸款已經出現逾期。雖然趙女士已向中信銀行提出了延期還款申請，但趙女士和父母商議后，想將抵押的房屋出售，用以償還貸款，以減輕經濟負擔，且趙女士一家已經和買方王女士基本達成了交易意向。按照傳統模式，像這種情況，趙女士需要先自行籌集資金，將貸款還清之后，才能將房屋過戶給王女士。趙女士說現在籌集資金困難，過橋資金成本過高，看見媒體宣傳的帶押過戶業務后，于是就致電該處，詢問是否能夠通過帶押過戶的方式辦理。

市中公證處在接到趙女士的咨詢后，立即與中信銀行青島分行取得聯系，將趙女士的需求傳達給了中信銀行青島分行。中信銀行青島分行在經過認真研究后，認為這是化解不良貸款的一種很好的模式，對金融機構自身和借款人來講，都是非常有好處的一項業務，于是積極與該處和借款人溝通聯系，及時協調相關支行，迅速進行業務對接，試點以“帶押過戶”方式處置不良貸款。

該處在得到銀行的肯定答復后，立即聯系趙女士、趙女士父母以及王女士，告知了帶押過戶的流程和要求，趙女士等人均明確表示想要通過帶押過戶實現此次房屋交易。公證員隨即為他們辦理了帶押過戶業務的相關手續，并在銀行出具同意轉讓書后第一時間協助雙方到青島市不動產登記中心辦理房屋過戶。

因買方系全款購買，無需預告登記，公證機構直接代申請人向不動產登記中心申請不動產轉移登記，青島市不動產登記中心在收到該處和申請人的登記申請后，發現該筆業務不同于一般預告模式的“帶押過戶”業務，有關業務領導迅速與該處對接，給予了及時準確的登記業務指導，快速完成了新模式的“帶押過戶”轉移登記辦理與審核，買方當日即取得了不動產權證書。

與一般房屋買賣不同，趙女士的案例是該處辦理的第一筆涉及抵押物已經發生不良的履行和解的“帶押過戶”業務，借款人與抵押人非同一人，且買方全款購買。這筆業務是該處與中信銀行青島分行、青島市不動產登記中心共同完成的第一筆“公證+帶押過戶+不良債權化解”模式下的“帶押過戶”業務。

“公證+帶押過戶+不良債權化解”模式不僅能夠高效化解金融機構的不良資產，最大限度地維護債權人與債務人雙方的利益，同時也打開了金融糾紛訴源治理的新路徑，有效節省司法資源。

從債權人角度看，“公證+帶押過戶+不良債權化解”模式，為債權人處置不良資產提供了一個新的方式和渠道。傳統的不良資產處置，需要較長的時間，需要付出很大的人力物力成本，且處置需要消耗大量利潤；而與傳統的不良資產處置方式相比，將抵押物以“公證+帶押過戶”方式進行處置，能夠在短時間內快速完成資產處置，且無需進行債務減免，具有難度低、時間短、效率快、安全性高的優勢，操作性強，資產回收率高，有效提高了不良資產化解的速度和效率。

從賣方（借款人、抵押人）角度看，允許債權發生不良的抵押物“帶押過戶”，有效疏減了借款人的還貸困難，節省了賣方為還貸衍生出的其他費用，以及貸款帶來的利息和擔保費等，利于賣方盡快回籠資金；也避免了因為訴訟拍賣等司法程序帶來的成本支出和經濟損失，也使債務人的征信情況免受影響。

從訴源治理角度看，“公證+帶押過戶+不良債權化解”模式是金融糾紛解決工作的創新協作聯動，提高了金融機構不良資產處置的速度和效率，省去了訴訟審判和強制執行等程序；并且由公證機構與金融機構協作，以“公證+”的方式實現了交易的閉環管理，充分保障交易安全，從而有效梳減了訴訟案件。

另外，“公證+帶押過戶+不良債權化解”模式也為存量房交易提供了一個新的選擇，進一步滿足了人民群眾的交易需求，為人民群眾帶來了諸多交易便利，為二手房市場注入新的活力，進而進一步優化了營商環境。（青島日報/觀海新聞記者 戴謙 通訊員 肖常季）

責任編輯：單蓓蓓

（作者：戴謙)