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近年來，銀行存款利率總體呈現下行趨勢。問題來了，當下低利率時期，如何投資理財才能獲取收益？閑錢到底投向哪里？島城銀行理財師和券商投資顧問建議市民關注大額存單、債券基金、黃金類指數基金等品種。

(資料圖片僅供參考)

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大額存單利率相對高一點

所謂閑錢，就是可以久置不用的資金，特點是能一直存儲，比如三年定存到期后依舊存款。對于大多數市民而言，家里的閑錢主要是存入銀行，畢竟保本吃利息較為安全放心，基本上不用擔心虧損風險。不過，隨著近年來銀行存款利率持續走低，大家獲得的儲蓄利息同步在減少。

記者近日走訪一家社區銀行，門口擺著一塊標明“定期存款利率3.2%-3.3%”的招牌很顯眼。經過咨詢銀行工作人員得知，3.2%這樣的利率是3年期限的大額存單，20萬元起步。記者又查詢了幾家銀行App，發現定期存款方面，1年期利率為1.9%左右，2年期利率為2.4%左右，3年期利率為3%左右，5年期為3.05%左右。大額存單方面，1年期、2年期和3年期的利率分別是2.0%、2.5%、3.1%左右，不過多數存單需要投入20萬元資金以上才行。記者去年4月初曾探訪過大額存單銷量情況，當時最搶手的3年期大額存單利率為3.5%左右。

一家社區銀行門口的利率招牌。

浦發銀行一家支行理財師王經理表示，定期存款（含大額存單）、國債的特點是安全性較高，保本無風險，期限越長的收益相對越高，建議市民把閑錢投向期限較長（比如3年期）的大額存單。此外，還可投資一些成熟保險公司的長期產品，收益相對較高，比如近期賣得不錯的終身壽險產品等，但簽合同時請務必看明白各項條款內容。

投向2

債券基金可長期持有

除了銀行存款之外，低風險投向品種還有貨幣基金、債券基金及券商收益憑證等。

中泰證券青島香港中路營業部首席投顧李艷表示，貨幣基金主要投資短期政府債券等低風險資產，收益率相對較低但安全性更高。貨幣基金既可以通過銀行、券商、支付寶等平臺場外購買，也可通過證券賬戶場內購買，部分貨幣基金ETF還支持T+0交易。收益憑證是證券公司以自身信用發行的，約定本金和收益的償付與特定標的相關聯的有價證券，包括固定收益憑證和浮動收益憑證。

對于本金安全度要求非常高的市民，李艷建議選擇低風險類（R1）產品，比如券商收益憑證和凈值型的同業存單基金；對于風險敞口能適當放開一些的投資者，可以考慮中低風險類（R2）產品，比如純債基金，它由兩部分收益來源組成，一部分是債券市場的波動差價，一部分則是債券本身的固定票息。如果遇到債券市場階段性向下波動，而票息恰好覆蓋不了，那么可能出現短期的市值回撤，反之遇到債市向上波動，加上票息，那么可能短期會有較好的收益。作為債券基金投資者，建議盡可能持有的時間長一點，來讓債券市場波動盡可能地自我抵消，只要持有時間足夠長，純債型基金最終的收益還是票息。

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黃金投資回報周期較長

近兩年國際金價高位震蕩，表現較強處于牛市狀態。自今年3月份以來，國際金價持續上漲，3月末COMEX黃金突破2000美元/盎司；4月13日，COMEX金價一度攀升至2063.4美元/盎司，創2022年3月9日以來的新高，距離去年3月8日盤中的2078.8美元/盎司歷史高點僅一步之遙。不過，近幾天金價回調，一度跌破2000美元/盎司關口。

手中閑錢在黃金投資方面應當關注哪些標的呢？島城一家銀行支行理財師岳經理表示，對于普通投資者而言，黃金類基金是最簡單、方便的淘金標的。目前市場上的黃金類基金，主要是商品型基金（黃金ETF），投資門檻較低，可中長期配置或者定投。值得關注的黃金類指數基金包括：易方達黃金ETF（159934）、博時黃金ETF（159937）、工銀瑞信黃金ETF（518660）、華夏黃金ETF（518850）等。還有一種定投方式叫銀行積存金，即每月以固定的資金，按照上海黃金交易所AU9999的收盤價購買黃金。當合同到期時，投資者積累的黃金克數可以按照上海黃金市場價格兌換成現金，或者相應克數的金條。

岳經理還提醒說，雖然目前依舊看漲黃金，但是實物類黃金投資的成本較高，回報周期可能會較長。因為黃金最大的屬性是避險保值，并非增值。

投向4

股票和股票型基金風險較高

總有部分投資者喜歡承受較高的風險，愿意把閑錢投向收益較高、波動風險也較大的品種，期待獲得更多的收益。東海證券山東分公司投資顧問吳東潘指出，中高風險投資標的主要包括股票和股票型基金。投資者可以在證券公司開戶，直接買賣股票。值得關注的是，受益于政策預期且估值處于歷史較低水平，以國企改革為代表的“中特估”的行情近期正在醞釀當中。“中特估”包含的標的較多，例如石油、銀行、基建、煤炭等行業的上市公司，這些公司普遍具有低估值、高股息率及流動性好等特點。隨著國內股市整體情緒的好轉，部分央企國企的價值重估才剛剛開始，行情有望貫穿今年全年。

眾所周知，個人投資者在購買股票的時候，面臨自身專業度不夠、信息通道不通暢等問題，因此經常處于虧損套牢狀態。吳東潘表示，股票型基金通常由專業的基金經理管理，他們會根據市場狀況和公司基本面等因素做出投資決策。專業的事應當交給專業的人來做，基金經理可以為投資者“打工”。此外，ETF指數基金可以根據市場變化自由買賣。既可以擇機購買指數型基金，也可購買行業屬性的指數基金。同時，ETF基金通常也可以提供分紅收益，風險相對較小。

業內人士認為，低利率時期，投資者應該結合自身認知水平、風險偏好、期限等選擇不同的品種。短期、中期理財標的要兼顧安全性、流動性和收益穩定性，且可以滿足短期流動性需求，長期理財標的要充分利用其在資產配置中的時間優勢。在進行任何投資前，必須進行充分地調查和研究，并根據自身的財務狀況和投資目標做出明智的決策。（觀海新聞/青島早報記者 楊忠升 攝影報道）

責任編輯：岳文燕